4세대 실손보험, 기존과 뭐가 다를까? 제대로 알고 불이익 받지 말자

4세대 실손보험, 기존과 뭐가 다를까?

2025년 현재 판매 중인 4세대 실손보험은 3세대와 비교해 비급여 구조, 자기부담률, 할인·할증 방식이 크게 달라졌습니다. 변화 포인트를 정리하고, 가입·전환 시 불이익을 피할 방법까지 알려드립니다.

---

4세대 vs 3세대 핵심 비교 (실손보험 세대구분)

구분 3세대(2017.4~2021.6) 4세대(2021.7~현재)

비급여 구조	‘3대 비급여’(도수·체외충격파·증식치료, 비급여 주사, 비급여 MRI)만 특약 분리	비급여 전부 특약 분리 – 상해·질병 비급여와 3대 비급여를 각각 선택 가입
할인·할증	일부 무청구 할인 제도	비급여 사용액 기준 차등 0원: 할인(-5%) / 100만~150만원: +100% / 150만~300만원: +200% / 300만원↑: +300%
본인부담률	급여 10~20%, 비급여 20% (상품별 상이)	급여 20%, 비급여 30%통원 최소공제: 의원 1만원 / 상급·종합병원 2만원
한도·횟수	회사별 상이	표준형 기준:- 입·통원 합산 연 5천만원- 통원 회당 20만원, 비급여 통원 연 100회- 3대 비급여 각각 금액·횟수 제한
갱신 형태	갱신형(3~5년)	1년 갱신형 – 이용량·위험도 반영

---

실비보험 불이익 피하려면 꼭 알아야 할 5가지

저축은행 금리 비교 총정리! 예금자 보호되는 고금리 상품 확인하기!

 

 

저축은행 금리 비교 총정리! 예금자 보호되는 고금리 상품들

 

1. 비급여 사용액 관리
   직전 1년 비급여 수령액이 100만원을 넘으면 다음 갱신 때 할증(최대 +300%)이 붙습니다.
   → 건강체·비급여 사용이 적다면 할인 또는 기본 유지 가능성이 높음.
2. 특약은 꼭 필요한 것만 가입
   상해·질병 비급여, 3대 비급여를 모두 넣으면 보험료·할증 부담만 커집니다.
   → 본인이 실제 이용할 가능성이 높은 항목만 선택.
3. 자기부담·공제액 계산해보기
   예: 외래 진료비 5만원(급여) → 본인부담 1만원(20%) vs 최소공제 1만원 → 실지급 0원 가능.
   → 소액 진료 위주라면 보장 체감이 낮을 수 있음.
4. 3대 비급여 한도·횟수 확인
   • 도수치료: 연 50회(10회 단위 재평가)
   • 비급여 주사: 연 250만원/50회
   • 비급여 MRI: 연 300만원(횟수 제한 없음)
5. 전환은 되돌리기 어려움
   1~3세대에서 4세대로 갈아타면 옛 약관 복귀가 힘듭니다.
   → 비급여 사용이 많다면 기존 유지, 적다면 전환이 유리할 수 있음.

 

---

4세대가 유리한 경우

• 비급여 사용이 드문 건강체·직장인
• 급여 위주 진료 패턴
• 보험료 절감이 주요 목적일 때

신중히 결정해야 할 경우

직장인신용대출금리비교! 2025 최신 기준 은행별 이자율 총정리

 

 

 

직장인신용대출금리비교! 2025 최신 기준 은행별 이자율 총정리

 

• 도수치료·주사 등 비급여 진료가 잦은 경우
• 향후 고액 비급여 진료 가능성이 높은 경우

---

Tip
전환 여부를 판단할 땐, 지난 1년간 진료 기록(급여·비급여 구분)을 기준으로 보험료와 할증 가능성을 계산해보는 것이 가장 확실합니다.

---